Nieuwe Renovatievloer betalen: tweede hypotheek, persoonlijke lening of met spaargeld?

Een verbouwing kan aardig in de papieren lopen. Of het verstandiger is om daarvoor je spaargeld te gebruiken, een tweede hypotheek af te sluiten of een persoonlijke lening, hangt af van je persoonlijke situatie.
Nieuwe Renovatievloer betalen

Nieuwe Renovatievloer betalen

Nieuwe Renovatievloer betalen betalen met spaargeld

Heb je spaargeld boven de €25.000 (of €50.000 voor partners) waarover je vermogensheffingbetaalt? En heb je het geld lange tijd niet nodig? Dan raden we aan dat spaargeld te gebruiken voor de verbouwing; een tweede hypotheek of lening afsluiten is dan minder gunstig.

Spaar- versus hypotheekrente

De rente die je moet betalen voor een (hogere) hypotheek is namelijk een stuk hoger dan de spaarrente, ook als we het belastingvoordeel meerekenen. Daarbij is het afsluiten van een tweede hypotheek – of een verhoging van de huidige hypotheek – erg duur. Je betaalt al snel €1000 tot €2000 aan advieskosten.

Ficaal aftrekbaar?

Gebruik niet ál je spaargeld voor een verbouwing. Je kunt beter wat achter de hand houden, bijvoorbeeld voor de aanschaf van een nieuwe auto. De rente over een tweede hypotheek en ook de rente over een lening voor een verbouwing is aftrekbaar, die voor een auto niet.

Tweede hypotheek

Je kunt voor een verbouwing een tweede hypotheek afsluiten bij de bank waar je eerste hypotheek loopt. Let wel goed op de verhouding tussen de hoogte van je hypotheek en de waarde van je huis. Hoe meer je leent ten opzichte van de waarde van je woning, hoe meer risico de bank loopt. De bank kan in dat geval een hogere opslag rekenen op de hypotheekrente; je betaalt dan een hogere rente over de totale hypotheek.

Hypotheek oversluiten

Als dit het geval is, kan het interessant zijn om je gehele hypotheek over te sluiten naar een andere aanbieder. De indeling in risicoklassen en de opslagen die daarbij horen, verschillen per bank. Vraag hiernaar bij je adviseur. Let er op dat de extra hypotheek minimaal annuïtair afgelost moet worden, anders is de rente hierover niet fiscaal aftrekbaar.

Persoonlijke lening afsluiten voor Nieuwe Renovatievloer betalen van de verbouwing

De rente van een lening is flink hoger dan die voor een hypotheek. Toch kan het voordelig zijn om een lening af te sluiten in plaats van een extra hypotheek. Voor een hypotheek betaal je namelijk advieskosten (zo’n €1000 tot €2000), voor een lening niet.

Nieuwe Renovatievloer betalen is Fiscaal aftrekbaar

Als je de lening annuïtair aflost, is de rente fiscaal aftrekbaar. Wat goedkoper is, een persoonlijke lening of een hypotheek, hangt af van het bedrag, de looptijd, de rente van de hypotheek en die van de lening en de advieskosten voor een hypotheek. Bij een laag bedrag en een relatief korte looptijd ben je met een persoonlijke lening voordeliger uit.

Nadeel persoonlijke lening

Nadeel van de persoonlijke lening is dat je de lening in 10 jaar moet terugbetalen, terwijl je een hypotheek over 30 jaar mag uitsmeren. De maandlasten van een lening zijn daardoor hoger dan die van een hypotheek.

Let op: Sluit geen doorlopend krediet (in plaats van een persoonlijke lening) af voor een verbouwing. De rente van zo’n krediet is niet fiscaal aftrekbaar.

Nationale Hypotheek Garantie

Als je geld leent voor een verbouwing, kun je wellicht alsnog in aanmerking komen voor Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dus ook als je hierop geen recht had toen je het huis kocht. Het maakt daarbij niet uit hoeveel je leent voor je verbouwing, een klein bedrag is al genoeg. Het gaat erom dat je totale hypotheek (bestaande hypotheekbedrag plus verbouwingshypotheek) niet hoger is dan €247.450 (per 1 januari 2017). De totale hypotheek mag niet hoger zijn dan maximaal 101% van de marktwaarde van de woning.

Energiebesparende voorzieningen

De maximale NHG-kostengrens voor woningen met energiebesparende voorzieningen is €259.700. In dit geval mag je meer lenen; hiervoor geldt een maximale leensom van 106% van de marktwaarde van de woning (bedragen per 1 januari 2017). De extra financieringsruimte moet volledig besteed worden aan de energiebesparende voorzieningen.

50% aflossingsvrij

Je mag maximaal 50% van de waarde van de woning aflossingsvrij financieren als het gaat om een lening die is afgesloten vóór 2013 en die wordt overgesloten. Het voordeel van NHG is dat je voor de hele hypotheek profiteert van een fors lagere hypotheekrente. Je betaalt wel 1% borgtochtprovisie over de hypotheeksom voor NHG. Is de totale hypotheek niet hoger dan 50 á 60% van de waarde van de woning, dan levert NHG geen voordeel op. De meeste banken zijn dan bereid dezelfde of soms zelfs nog lagere rente te bieden dan voor leningen met NHG.

Aftrekbare kosten bij verbouwing

De kosten en de rente voor het afsluiten van een verbouwingshypotheek of -lening zijn fiscaal aftrekbaar. Hiervoor gelden dezelfde regels als voor een ‘gewone’ hypotheek. De kosten voor het onderhoud of de verbouwing zelf mag je niet aftrekken.